سوالات مصاحبه استخدام بانک شهر

تفاوت ماهوی حساب‌های متصل به همراه شهر پلاس با اینترنت بانک سنتی چیست؟

خب واقعیتش اینه که در همراه شهر پلاس معماری بر پایه سوپر اپلیکیشن طراحی شده و احراز هویت بیومتریک محوریت داره. برخلاف اینترنت بانک سنتی که صرفاً تراکنش‌محوره، اینجا ما با یک اکوسیستم خدمات شهری و کیف پول یکپارچه طرفیم که دسترسی به چک صیادی و افتتاح حساب غیرحضوری رو بدون نیاز به توکن سخت‌افزاری ممکن می‌کنه.

در صورت قطعی ارتباط با سامانه بنکو (Banko) در زمان اوج شلوغی شعبه، چه اقدامی می‌کنید؟

بلافاصله بعد از این که متوجه قطعی شدم، طبق پروتکل آفلاین عمل می‌کنم. اولویت با آرام کردن صف انتظار و هدایت مشتریان به کیوسک‌های شهرنت برای خدمات پایه مثل صدور کارت هدیه یا وصول چک هست تا ترافیک شعبه تا زمان بازیابی ارتباط با دیتاسنتر مدیریت بشه.

نماد وشهر در کدام بازار معامله می‌شود و چه تاثیری بر اعتبار شعبه دارد؟

طبیعتاً تو این کار باید بدونیم که وشهر در بازار پایه فرابورس تابلو زرد معامله می‌شه. نوسانات این نماد و شفافیت صورت‌های مالی در کدال، مستقیماً روی نرخ کفایت سرمایه و توانایی ما در اعطای تسهیلات کلان تاثیر می‌ذاره و مشتریان حقوقی بزرگ این شاخص رو رصد می‌کنند.

اگر مشتری اصرار به دریافت سود سپرده بالاتر از نرخ مصوب شورای پول و اعتبار داشت، پاسخ شما چیست؟

ببینید، تو این موقعیت من هرگز قانون رو فدای رضایت لحظه‌ای نمی‌کنم. با احترام توضیح می‌دم که نرخ‌ها سیستمی و تحت نظارت بانک مرکزیه، اما می‌تونم ایشون رو به سمت صندوق‌های سرمایه‌گذاری تابعه یا طرح‌های امتیازی مثل طرح شکوه هدایت کنم که منافع مالی‌شون رو قانونی تامین کنه.

در طرح شکوه، ضریب برابری میانگین حساب چقدر است؟

یه نکته خیلی مهم اینجاست که در طرح شکوه، تمرکز روی میانگین‌گیری ۳ تا ۶ ماهه است. معمولاً ضریب برابری بسته به مدت خواب سپرده بین حدوداً ۸۰ تا ۱۲۰ درصد متغیره و نرخ سود هم در بازه ۱۰ تا ۱۴ درصد شناوره که برای اصناف و دارندگان پوز جذابیت بالایی داره.

مزیت رقابتی کیوسک‌های شهرنت (VTM) نسبت به ATMهای معمولی چیست؟

از نظر من اولویت با قابلیت ارتباط ویدئویی زنده‌ست. VTM یا همون Virtual Teller Machine عملاً یک شعبه دیجیتال ۲۴ ساعته‌ست که فراتر از پرداخت وجه، امکان صدور آنی کارت هدیه، وصول چک و احراز هویت تصویری رو فراهم می‌کنه که در ATMهای معمولی غیرممکنه.

نقش هلدینگ ارتباطات هوشمند شهر در توسعه زیرساخت بانک چیست؟

اگه بخوام صادق باشم، این هلدینگ بازوی اجرایی ICT ماست. شرکت‌های زیرمجموعه مثل راهبرد هوشمند و فاش، وظیفه توسعه پلتفرم‌های پرداخت خرد شهری و کارت شهروندی رو دارند که ترافیک تراکنش‌های ریزمقدار رو از روی Core Banking اصلی برمی‌دارند.

چگونه با همکار با‌سابقه‌ای که در کار با سامانه جدید مقاومت می‌کند برخورد می‌کنید؟

منطقی‌ترین کار اینه که به جای تقابل، مزایای سیستم رو در عمل نشون بدم. مثلاً نشون می‌دم چطور سامانه بنکو می‌تونه مغایرت‌گیری آخر وقت رو که قبلاً دو ساعت طول می‌کشید، الان در کمتر از ۲۰ دقیقه و با دقت دهم درصد انجام بده تا انگیزه یادگیری ایجاد بشه.

مهم‌ترین ریسک امنیتی در استفاده از کیف پول الکترونیک شهری چیست؟

چیزی که تجربه به من یاد داده اینه که فیشینگ و دسترسی غیرمجاز به توکن‌های نرم‌افزاری بزرگترین تهدیده. برای همین الزام به استفاده از رمز پویا و محدودیت سقف تراکنش روزانه در اپلیکیشن‌هایی مثل همراه شهر پلاس، خط مقدم دفاعی ما محسوب می‌شه.

اگر متوجه کسری صندوق شدید و مشتری شعبه را ترک کرده بود، اولین اقدام چیست؟

استدعا دارم توجه بفرمایید که در چنین شرایطی طبق دستورالعمل صریح بازرسی، ابتدا مراتب را کتباً صورتجلسه نموده، سپس با بازبینی دوربین‌های مداربسته و تطبیق ژورنال الکترونیکی، مشتری را شناسایی و با هماهنگی معاونت شعبه جهت عودت وجه تماس حاصل می‌نمایم. (لحن رسمی و دقیق).

فرآیند صدور ضمانت‌نامه در سیستم توسن چگونه تعریف شده است؟

وقتی با این موقعیت در سامانه بنکو روبرو می‌شیم، اول باید نوع تعهدات مشتری رو در ماژول ذینفع واحد چک کنیم. سیستم توسن به صورت خودکار سقف اعتباری رو با وثایق ترهین شده تطبیق می‌ده و اگر نسبت کفایت سرمایه مشتری حقوقی رعایت شده باشه، پیش‌نویس ضمانت‌نامه جنرییت می‌شه.

نرخ سود تسهیلات طرح شکوه بر چه اساسی محاسبه می‌شود؟

همون‌طور که می‌دونید، این طرح کاملاً امتیازیه. سیستم بر اساس میانگین وزنی حساب در بازه‌های ۳ تا ۶ ماهه، امتیازی رو محاسبه می‌کنه که نرخ سود رو بین ۱۰ تا ۱۴ درصد شناور می‌کنه. دوره بازپرداخت هم بسته به ضریب برابری می‌تونه تا ۶۰ ماه افزایش پیدا کنه.

در مواجهه با مشتری که کارت شهروندی‌اش در اتوبوس کار نمی‌کند، چه راهنمایی می‌کنید؟

طبیعتاً تو این کار اول وضعیت کیف پول الکترونیک رو در همراه شهر پلاس چک می‌کنیم. اغلب اوقات مشکل ناشی از عدم سینک شدن تراکنش شارژ آنلاینه که با یک بروزرسانی موجودی در دستگاه‌های پوز شارژ یا کیوسک شهرنت حل می‌شه و نیازی به تعویض فیزیکی کارت نیست.

چک صیادی بنفش که در سامانه ثبت نشده، در باجه قابل نقد شدن است؟

تحت هیچ شرایطی امکان‌پذیر نیست. قانون جدید چک صراحت داره که تا زمان ثبت قطعی در سامانه پیچک و تایید گیرنده، چک فاقد اعتبار نقدشوندگیه. من مشتری رو راهنمایی می‌کنم که همون لحظه با اپلیکیشن یا از طریق پیشخوان شعبه فرآیند ثبت رو تکمیل کنه.

تفاوت تسهیلات مضاربه با مشارکت مدنی در شبکه بانکی ما چیست؟

یه بار تو یه موقعیت مشابه برای مشتری توضیح دادم که مضاربه صرفاً برای امور بازرگانی و تجارت کوتاه‌مدته و سرمایه ۱۰۰٪ از ماست، اما مشارکت مدنی برای تولید و خدماته و مشتری هم باید درصدی از سرمایه رو به عنوان سهم‌الشرکه بیاره که معمولاً در طرح‌های ایجادی استفاده می‌شه.

چرا استفاده از احراز هویت دوعاملی (2FA) در سامانه اینترنت بانک شرکتی الزامی است؟

به عقیده من امنیت حساب‌های حقوقی خط قرمز ماست. چون مبالغ تراکنش بالاست، صرف رمز ایستا کافی نیست و توکن سخت‌افزاری یا رمز یکبار مصرف موبایلی (OTP) ریسک دسترسی غیرمجاز رو تقریباً به صفر می‌رسونه و از خالی شدن حساب‌های بزرگ جلوگیری می‌کنه.

اگر سیستم نوبت‌دهی شعبه قطع شود، مدیریت جریان مشتریان را چطور انجام می‌دهید؟

در مواجهه با این چالش، بلافاصله به روش دستی سوییچ می‌کنم. یکی از همکاران رو مسئول توزیع شماره‌های دستی می‌کنیم و اولویت رو به سالمندان و مشتریان ویژه طرح تکریم می‌دیم تا از ایجاد هرج‌ومرج و نارضایتی در سالن انتظار جلوگیری بشه.

سیاست بانک در قبال املاک تملیکی چیست؟

به تجربه ثابت شده که نگهداری املاک باعث انجماد دارایی‌ها می‌شه. سیاست ما مولدسازی یا واگذاری سریع این املاک از طریق مزایده‌ست تا نقدینگی آزاد شده بتونه دوباره وارد چرخه تسهیلات‌دهی بشه و ترازنامه بانک رو سبک کنه.

حداکثر زمان پاسخگویی به مغایرت شتابی طبق استاندارد بانک مرکزی چقدر است؟

اگه ازم بپرسن، می‌گم استاندارد طلایی ۷۲ ساعته، اما در این مجموعه سعی می‌کنیم زیر ۴۸ ساعت کاری با استفاده از کنسول‌های مانیتورینگ تراکنش، وضعیت رو مشخص کنیم و وجه رو به حساب مشتری برگردونیم تا اعتماد خدشه‌دار نشه.

چه زمانی حساب مشتری را راکد اعلام می‌کنیم؟

معمولاً تو این شرایط اگر حسابی حدوداً ۲ سال هیچ گردش مالی نداشته باشه و موجودیش زیر مبلغ معینی باشه، سیستم بنکو به صورت اتوماتیک اون رو به سرفصل راکد منتقل می‌کنه تا از سوءاستفاده‌های احتمالی و پولشویی جلوگیری بشه.

وظیفه اصلی شرکت “راهبرد هوشمند شهر” چیست؟

نکته کلیدی اینجاست که این شرکت روی توسعه راه‌حل‌های پرداخت خرد شهری تمرکز داره. یعنی تمام زیرساخت‌های مربوط به بلیط الکترونیک مترو و اتوبوس که با کارت‌های بانکی ما یکپارچه شده، توسط تیم‌های فنی این شرکت در هلدینگ پشتیبانی می‌شه.

آیا امکان اتصال دستگاه‌های POS متفرقه به سوییچ بانک وجود دارد؟

من اینو این‌جوری دیدم که به دلایل امنیتی و استاندارد شاپرک، فقط دستگاه‌هایی که پروتکل‌های امنیتی ما و شرکت PSP طرف قرارداد رو پاس کرده باشن، اجازه اتصال به سوییچ رو دارند. اتصال دستگاه‌های متفرقه ریسک نشت اطلاعات کارت مشتریان رو بالا می‌بره.

اگر در حین انجام عملیات بانکی، برق شعبه قطع شود، یوپی‌اس (UPS) تا چه مدت سیستم‌ها را روشن نگه می‌دارد؟

به هر حال تو عمل بستگی به بار شبکه داره، اما استاندارد این مجموعه اینه که UPSها باید حداقل ۲ تا ۴ ساعت سرورهای محلی و سیستم‌های تحویلداران رو روشن نگه دارند تا بتونیم تراکنش‌های باز رو ببندیم و دیتا رو با مرکز سینک کنیم.

نحوه برخورد با مشتری عصبانی که ادعا می‌کند پول از حسابش کم شده اما به مقصد نرسیده چیست؟

واقعیتش رو بخواید، اولویت حفظ آرامش باجه است. من ابتدا با همدلی بهش اطمینان می‌دم که پولش در سیستم بانکی گم نمی‌شه. بعد شماره پیگیری رو می‌گیرم و در سامانه پایش تراکنش‌ها وضعیت رو استعلام می‌کنم و اگر خطای سوییچ باشه، زمان برگشت وجه رو دقیق بهش اعلام می‌کنم.

اهمیت رعایت بهداشت اعتباری در پرونده‌های تسهیلاتی چیست؟

یه اصل مهم تو این کار جلوگیری از مطالبات معوقه. بهداشت اعتباری یعنی قبل از پرداخت تسهیلات طرح شکوه، مطمئن بشیم که وثایق ارزنده است، استعلام‌های ماده ۱۸۶ مالیاتی صافه و مشتری چک برگشتی نداره تا ریسک نکول وام به حداقل برسه.

چه تفاوتی بین عقد جعاله و فروش اقساطی وجود دارد؟

من این‌جوری یاد گرفتم که جعاله تعهد به انجام کاره (مثلاً تعمیر مسکن) در قبال اجرت مشخص، اما فروش اقساطی واگذاری عین کالاست به بهای معلوم. در جعاله بانک وکیل مشتری برای انجام کار می‌شه، ولی در فروش اقساطی نقش فروشنده کالا رو داره.

اگر همکار شما رمز سیستم خود را روی مانیتور چسبانده باشد، چه می‌کنید؟

تو این موقعیت خاص، چون امنیت شبکه داخلی در خطره، ابتدا به صورت دوستانه و خصوصی بهش تذکر می‌دم که این کار خلاف پروتکل‌های حراست فاوا است. اگر تکرار شد، ناچارم برای حفظ امنیت کل شعبه، موضوع رو به مسئول انفورماتیک گزارش بدم.

نرخ کفایت سرمایه (CAR) استاندارد برای بانک چقدر باید باشد؟

اگه ازم بپرسن، می‌گم طبق استانداردهای کمیته بال و بانک مرکزی، این نرخ باید حداقل ۸ درصد باشه. هرچقدر این عدد بالاتر باشه، یعنی بانک در برابر شوک‌های مالی و زیان‌های احتمالی ناشی از تسهیلات سوخت شده، سپر دفاعی قوی‌تری داره.

نقش واحد تطبیق (Compliance) در ساختار بانک چیست؟

به تجربه ثابت شده که واحد تطبیق، پلیس داخلی بانکه. وظیفه‌اش اینه که مطمئن بشه تمام بخشنامه‌های بانک مرکزی، قوانین مبارزه با پولشویی (AML) و ضوابط بین‌المللی در تک‌تک عملیات‌های شعبه و ستاد رعایت می‌شه تا بانک جریمه نشه.

در سامانه مدیریت سهام، نماد “وشهر” چه وضعیتی دارد؟

خب، سوال جالبیه. این نماد متعلق به بانک شهر در بازار پایه فرابورسه. نوساناتش بازتاب‌دهنده عملکرد مالی ماست و سهامداران عمده که اغلب شهرداری‌های کلان‌شهرها هستند، روی وضعیت این نماد و تقسیم سود سالیانه حساسیت زیادی دارند.

چگونه می‌توان جذب منابع ارزان‌قیمت را در شعبه افزایش داد؟

به نظرم بهترین راهش تمرکز روی خدمات بانکداری الکترونیکه. با معرفی قابلیت‌های همراه شهر پلاس به کسبه محل و نصب پایانه فروش متصل به حساب جاری، می‌تونیم رسوب پول در حساب‌های جاری و قرض‌الحسنه رو بالا ببریم که هزینه تمام‌شده پول رو برای شعبه کم می‌کنه.

اگر دستگاه VTM کارت مشتری را ضبط کرد، چه توضیحی می‌دهید؟

من همیشه این‌جوری عمل می‌کنم که اول خونسردی مشتری رو حفظ کنم. توضیح می‌دم که این یک مکانیزم امنیتی برای محافظت از حساب ایشونه (مثلاً به خاطر رمز اشتباه مکرر) و راهنمایی‌شون می‌کنم که با کارت ملی به شعبه مراجعه کنند تا احراز هویت انجام و کارت آزاد بشه.

منظور از منابع قفل شده در ترازنامه چیست؟

تو عمل این‌جوری پیش می‌ره که بخشی از دارایی‌های بانک تبدیل به املاک یا مطالبات معوق از دولت می‌شه که نقدشوندگی پایینی دارند. این دارایی‌ها عملاً از چرخه تسهیلات‌دهی خارج شدند و باعث کاهش قدرت مانور ما در اعطای وام‌های جدید مثل طرح شکوه می‌شن.

چرا شناسایی ذینفع نهایی در افتتاح حساب حقوقی حیاتی است؟

یه لحظه بذارید فکر کنم… دلیل اصلیش مبارزه با پولشوییه. ما باید بدونیم پشت این شرکت کاغذی چه کسی تصمیم‌گیرنده است. اگر ذینفع نهایی در لیست سیاه باشه یا هویتش پنهان بمونه، بانک با ریسک شهرتی و جریمه‌های سنگین نهادهای نظارتی روبرو می‌شه.

مزیت استفاده از چک‌های تضمین شده رمزدار چیست؟

خب، بذارید این‌جوری بگم که این چک‌ها حکم پول نقد رو دارند. چون مبلغ چک در لحظه صدور از حساب متقاضی کسر و در حساب واسط بانک مسدود می‌شه، گیرنده چک اطمینان ۱۰۰ درصدی از نقد شدن اون داره و ریسک برگشت خوردن عملاً صفره.

نحوه محاسبه میانگین موجودی برای تسهیلات چطور است؟

به نظرم این بهترین جواب باشه که سیستم توسن به صورت روزشمار مانده حساب رو جمع می‌زنه و در پایان دوره (مثلاً ۳ ماهه) بر تعداد روزها تقسیم می‌کنه. واریز و برداشت‌های ناگهانی و مبالغی که کمتر از ۲۴ ساعت در حساب بمونن، معمولاً در محاسبه امتیاز طرح‌هایی مثل شکوه تاثیر کمی دارند.

اگر رییس شعبه دستوری خلاف بخشنامه داد، واکنش شما چیست؟

من اینو این‌جوری می‌گم که ابتدا بخشنامه مربوطه رو مجدداً با ایشون چک می‌کنم، شاید آپدیت جدیدی اومده باشه. اگر همچنان اصرار بر تخلف بود، محترمانه درخواست دستور کتبی می‌کنم تا مسئولیت حقوقی از گردن من ساقط بشه، چون امضای من پای سند تعهدآوره.

نسبت مصارف به منابع (LDR) مطلوب در شعبه چقدر است؟

خب، بذارید از اول بگم که بانک مرکزی حد استانداردی حدوداً ۸۰ تا ۸۵ درصد تعیین کرده. یعنی ما مجازیم تا ۸۵ درصد سپرده‌های جذب شده رو وام بدیم. اگر این عدد بالاتر بره، یعنی شعبه دچار اضافه برداشت از بانک مرکزی شده و باید جریمه ۳۴ درصدی پرداخت کنه.

کاربرد سامانه نهاب در بانکداری چیست؟

واقعیتش اینه که نهاب پایگاه داده هویت مشتریانه. هر مشتری یک کد شهاب منحصر‌به‌فرد داره که در تمام شبکه بانکی شناخته می‌شه. بدون این کد، عملاً افتتاح حساب یا صدور دسته چک در سیستم بنکو امکان‌پذیر نیست و تراکنش‌های ساتنا و پایا هم برگشت می‌خورن.

تفاوت ضمانت‌نامه حسن انجام کار با پیش‌پرداخت چیست؟

ببینید، تو این موقعیت ضمانت‌نامه حسن انجام کار یعنی تضمین کیفیت کار پیمانکار بعد از اتمام پروژه، اما ضمانت‌نامه پیش‌پرداخت برای اینه که کارفرما پولی رو که اول کار به پیمانکار داده (برای تجهیز کارگاه)، در صورت انجام نشدن کار بتونه پس بگیره. ماهیت ریسک این دو با هم متفاوته.

چرا تراکنش‌های ساتنا در روزهای تعطیل انجام نمی‌شود؟

اگه اجازه بدید این‌طور بگم که ساتنا یک سامانه تسویه ناخالص آنیه که مستقیماً به سیستم حساب‌های جاری بانک‌ها نزد بانک مرکزی متصله. چون تسویه نهایی نیاز به باز بودن بازار بین بانکی و حضور ناظرین داره، طبیعتاً فقط در روزهای کاری و ساعات اداری فعال می‌مونه.

در اعتبارسنجی مشتری برای طرح شکوه، چه مواردی امتیاز منفی دارد؟

یه نکته خیلی مهم اینجاست که وجود سابقه چک برگشتی رفع سوء‌اثر نشده یا اقساط معوق در سیستم تسهیلات (سمات) خط قرمز ماست. این موارد باعث می‌شه رتبه اعتباری مشتری پایین بیاد و سیستم بنکو به طور خودکار جلوی تشکیل پرونده رو بگیره یا نرخ سود رو بالا ببره.

اگر دستگاه سورتر پول (Money Sorter) اسکناس جعلی تشخیص داد، چه می‌کنید؟

چیزی که تجربه به من یاد داده اینه که نباید اسکناس رو به مشتری برگردونم. طبق قانون، اسکناس جعلی باید همون لحظه پانچ (سوراخ) بشه و در حضور مشتری صورتجلسه تنظیم کنیم. برگردوندن اسکناس یعنی اجازه دادن به چرخش دوباره پول تقلبی در بازار که جرمه.

فرق بین حواله پایا و پل در اپلیکیشن همراه شهر پلاس چیست؟

همون‌طور که می‌دونید، پایا برای مبالغ بالا ولی با تاخیر (در سیکل‌های مشخص) تسویه می‌شه، اما پل (پرداخت لحظه‌ای) برای مبالغ خردتره و مثل کارت‌به‌کارت آنی به حساب مقصد می‌شینه ولی کارمزدش کمتره و نیاز به شماره شبا داره، نه شماره کارت.

اهمیت کد سپام در ضمانت‌نامه‌های بانکی چیست؟

طبیعتاً تو این کار کد ۱۶ رقمی سپام یعنی اعتبار ملی. تا وقتی ضمانت‌نامه‌ای در سامانه سپام بانک مرکزی ثبت نشه و این کد رو نگیره، عملاً کاغذ پاره‌ست و قابل استعلام نیست. این کد جلوی صدور ضمانت‌نامه‌های جعلی و بدون پشتوانه رو در شبکه می‌گیره.

چگونه بهره‌وری باجه را در ساعات خلوتی افزایش می‌دهید؟

وقتی با این موقعیت روبرو می‌شم، وقت رو تلف نمی‌کنم. شروع می‌کنم به تماس با مشتریان ویژه‌ای که موعد سررسید تسهیلات یا سپرده‌شون نزدیکه. همچنین پرونده‌های بایگانی شده رو مرتب می‌کنم و کمبود اقلام مصرفی مثل رول کاغذ حرارتی رو چک می‌کنم تا در پیک کاری مشکلی نباشه.

اگر سیستم در محاسبه سود تسهیلات اشتباه کرد، مقصر کیست؟

در مواجهه با این چالش، باید بگم سیستم‌های Core Banking مثل بنکو به ندرت اشتباه محاسباتی دارن، مگر اینکه پارامترهای ورودی (مثل تاریخ شروع یا مبلغ) توسط کاربر شعبه غلط وارد شده باشه. پس مسئولیت نهایی با کاربره که باید قبل از تایید نهایی، خروجی رو دابل چک کنه.

نقش حساب واسط در تراکنش‌های ناموفق چیست؟

بلافاصله بعد از این که تراکنشی فیل می‌شه ولی پول کم می‌شه، مبلغ میره تو سرفصل حساب‌های واسط یا بستانکاران موقت. ما در پایان روز با مغایرت‌گیری، این حساب‌ها رو صفر می‌کنیم و پول رو به حساب مشتری برمی‌گردونیم. انباشت پول در این حساب‌ها نشانه ضعف عملکرد شعبه‌ست.

حداقل مبلغ برای افتتاح حساب سپرده بلندمدت چقدر است؟

تا حالا هر وقت بخشنامه اومده، این مبلغ تغییر کرده اما معمولاً روی اعداد رندی مثل ۱۰۰ هزار تومان یا ۱ میلیون تومان فیکس می‌شه. مهم‌تر از مبلغ اولیه، حفظ میانگین موجودی برای دریافت سود کامله که نباید زیر این کف تعیین شده بیاد.

چرا بانک‌ها به سمت درآمدهای کارمزدی (غیرمشاع) حرکت می‌کنند؟

از نظر من اولویت با کاهش ریسکه. درآمدهای مشاع (سود وام) ریسک نکول داره، اما کارمزد خدمات (مثل صدور ضمانت‌نامه، گشایش LC یا خدمات درگاه پرداخت) نقد و بدون ریسکه. الان رقابت اصلی بانک‌ها روی افزایش سهم از درآمدهای غیرمشاع برای ثبات ترازنامه‌ست.