سوالات مصاحبه بانک صادرات

تفاوت اصلی پلتفرم سپینو (Sepino) با موبایل‌بانک‌های سنتی این مجموعه در چیست؟

خب واقعیتش اینه که سپینو صرفاً یک اپلیکیشن همراه بانک نیست، بلکه یک نئوبانک کامل و شعبه تمام‌دیجیتال محسوب می‌شه. در حالی که ابزارهای سنتی روی تراکنش تمرکز داشتن، سپینو روی احراز هویت بیومتریک و توثیق الکترونیک دارایی‌ها سوار شده تا نیاز به مراجعه حضوری رو در سال ۱۴۰۴ به صفر برسونه.

اگر مشتری با نقدینگی بالا مراجعه کرد و وام ارزان‌قیمت خواست، چه طرحی پیشنهاد می‌دهید؟

منطقی‌ترین کار اینه که طرح ۶۷ رو معرفی کنیم. در این طرح مشتری می‌تونه با مسدودی سرمایه در کوتاه‌مدت، تسهیلاتی با نرخ سود ترجیحی ۶ درصد دریافت کنه که برای افراد دارای گردش مالی بالا و بیزینس‌من‌ها جذابیت فوق‌العاده‌ای داره.

مفهوم چک امن دیجیتال در سامانه چکنو (Chakno) چطور امنیت شبکه را تامین می‌کند؟

ببینید، تو این موقعیت دیگه با فیزیک کاغذ طرف نیستیم. چکنو با اتصال به سامانه هامون و استفاده از امضای دیجیتال، عملاً امکان جعل و سرقت چک رو از بین می‌بره و اعتبارسنجی رو برای شبکه بانکی ما آنی و شفاف می‌کنه.

نقش هلدینگ فناوری و نوآوری صاد (Saad) در اکوسیستم ما چیست؟

طبیعتاً تو این کار، هلدینگ صاد حکم بازوی فنی و کارخانه نوآوری رو داره. تمام زیرساخت‌های سپینو، چکنو و پلتفرم‌های نوین توسط متخصصین این هلدینگ توسعه داده می‌شه و در واقع موتور محرک تحول دیجیتال در این سیستم هست.

در صورت قطعی دستگاه‌های POS متصل به سوئیچ سپهر، برخورد اول با پذیرنده عصبانی چگونه است؟

در مواجهه با این چالش، اولویت با حفظ خونسردی و همدلی با پذیرنده است. به جای بحث فنی، اول عذرخواهی می‌کنیم و بعد سریعاً وضعیت سوئیچ شرکت پرداخت الکترونیک سپهر رو چک می‌کنیم تا ببینیم مشکل سراسریه یا از سمت ترمینال خاص ایشون.

تفاوت طرح سپاس سپهر با طرح ۶۷ در جذب منابع چیست؟

نکته کلیدی اینجاست که در سپاس سپهر، ما مسدودی وجه نداریم و تسهیلات بر اساس میانگین حساب و امتیاز مشتری پرداخت می‌شه. این طرح برای مشتریان خرد و جذب منابع ارزان‌قیمت طراحی شده، برخلاف طرح ۶۷ که بیشتر روی مشتریان ویژه تمرکز داره.

اگر سیستم اتوماسیون داخلی قطع شد، فرآیند تسویه چک‌ها در شعبه متوقف می‌شود؟

اگه با خطای سیستمی مواجه شویم، طبق پروتکل آفلاین عمل می‌کنیم. اگرچه چک‌های صیادی و چکنو نیاز به استعلام آنلاین دارن، اما برای امور داخلی و دریافت‌ها، فرم‌های دستی رو آماده می‌کنیم تا صف شلوغ نشه و بعداً در سیستم ثبت می‌کنیم.

جایگاه گروه مالی سپهر صادرات در ساختار سودآوری بانک کجاست؟

یه نکته خیلی مهم اینجاست که بانک‌ها دیگه فقط با سود تسهیلات زنده نیستن. گروه مالی سپهر به عنوان هلدینگ مادر، وظیفه مدیریت دارایی‌ها و سرمایه‌گذاری در بازارهای موازی مثل بورس و بیمه سرمد رو داره تا ترازنامه بانک همیشه مثبت بمونه.

تجربه شما در کار تیمی و فشار کاری روزهای پایان سال چطور است؟

معمولاً تو این شرایط، مرز وظایف کم‌رنگ می‌شه. یادمه در تجربه قبلی، روزهای ۲۸ و ۲۹ اسفند همگی تا دیروقت می‌موندیم و حتی اگه کار من تموم می‌شد، به همکاران باجه کمک می‌کردم تا سندهای باز بسته بشه و مغایرت‌گیری سریع‌تر انجام شه.

چرا احراز هویت در نئوبانک سپینو برای بانک ریسک کمتری دارد؟

از نظر من اولویت با داده‌های بیومتریک هست. وقتی هویت با الگوریتم‌های هوش مصنوعی و تطبیق چهره زنده (Liveness Detection) تایید می‌شه، خطای انسانی متصدی حذف می‌شه و ریسک افتتاح حساب‌های اجاره‌ای یا جعلی تقریباً به صفر می‌رسه.

مزیت رقابتی بیمه سرمد در سبد محصولات ما چیست؟

به نظرم بهترین راهش استفاده از مدل Bancassurance هست. بیمه سرمد چون به هسته بانک متصله، می‌تونه بیمه‌های عمر مانده‌بدهکار رو به صورت آنی برای تسهیلات‌گیرندگان صادر کنه که هم ریسک نکول رو کم می‌کنه و هم درآمد کارمزد برای شعبه داره.

اگر مشتری رمز کارت خود را فراموش کرده باشد، آیا باید حتماً به شعبه بیاید؟

به تجربه ثابت شده که ارجاع مشتری به ابزارهای دیجیتال بهتره. با وجود اپلیکیشن پرداخت سپهر (پاس) و اینترنت بانک، مشتری می‌تونه بدون حضور در شعبه رمز پویا رو فعال یا رمز اول رو تغییر بده، مگر اینکه کارت کلاً مسدود شده باشه.

در تحلیل صورت‌های مالی شرکت متقاضی وام، اولین شاخصی که بررسی می‌کنید چیست؟

اگه بخوام صادق باشم، نسبت جاری (Current Ratio) حیاتیه. این نسبت نشون می‌ده که آیا شرکت توان بازپرداخت بدهی‌های کوتاه‌مدت رو داره یا نه. البته در سیستم اعتبارسنجی ما، گردش حساب سه ماه آخر هم وزن خیلی بالایی داره.

چگونه محصول “برات الکترونیک” را به یک تاجر سنتی توضیح می‌دهید؟

ببینید، تو این موقعیت نباید از واژه‌های فنی استفاده کرد. بهش می‌گم این همون سفته یا برات قدیمیه، ولی دیگه نیازی نیست نگران گم شدنش باشید یا ضامن رو بیارید شعبه امضا کنه؛ همه چیز روی گوشی و با اعتبار خودتون انجام می‌شه.

اگر همکار ارشد شما در محاسبات سود سپرده مشتری اشتباه کرد، واکنش شما چیست؟

یه اصل مهم تو این کار، حفظ آبروی همکاره جلوی مشتری. من هرگز جلو مشتری اصلاحش نمی‌کنم. صبر می‌کنم مشتری بره یا به بهانه چک کردن سیستم، همکارم رو کنار می‌کشم و آروم بهش می‌گم تا مغایرت رو قبل از ثبت سند اصلاح کنیم.

نرخ موثر تسهیلات در طرح‌های امتیازی چگونه محاسبه می‌شود؟

چیزی که تجربه به من یاد داده اینه که مشتری فقط نرخ اسمی (مثلاً ۲۳٪) رو می‌بینه. اما ما باید خواب پول و مدت زمان مسدودی (اگه داشته باشه) رو حساب کنیم. در طرح سپاس سپهر چون مسدودی نداریم، نرخ موثر به نرخ اسمی خیلی نزدیکه و این مزیت ماست.

کاربرد “توثیق الکترونیک” در نئوبانک سپینو چیست؟

وقتی با این موقعیت مواجهیم که مشتری سهام عدالت یا بیمه عمر داره، سپینو بهش اجازه می‌ده بدون ضامن فیزیکی، این دارایی‌ها رو آنلاین وثیقه بذاره و وام خرد بگیره. این یعنی سرعت گردش تسهیلات خرد به شدت بالا می‌ره.

اگر سیستم “صیاد” بانک مرکزی قطع باشد، تکلیف چک مشتری چیست؟

بلافاصله بعد از این که متوجه قطعی شدیم، باید مشتری رو در جریان بذاریم. چک رو به صورت امانی نگه می‌داریم و رسید می‌دیم، ولی تاکید می‌کنیم که نقد شدن چک منوط به تاییدیه صیاد هست که به محض وصل شدن سیستم انجام می‌دیم.

در مواجهه با مشتری که ادعا می‌کند پول از حسابش کم شده اما به مقصد نرسیده، چه می‌کنید؟

طبیعتاً تو این کار، اول باید مشتری رو آروم کنیم. بعدش توی سیستم مغایرت‌ها رو چک می‌کنیم. اگه تراکنش ناموفق بود، بهش اطمینان می‌دیم که طبق قانون بانک مرکزی تا ۷۲ ساعت (و معمولاً خیلی زودتر) به حسابش برمی‌گرده.

چرا توسعه درگاه‌های پرداخت IPG شرکت پرداخت الکترونیک سپهر برای بانک مهم است؟

من اینو این‌جوری دیدم که تراکنش‌های آنلاین، رسوب پول ارزونی رو برای بانک میارن. هر چی درگاه‌های سپهر روی سایت‌های بیشتری نصب بشه، فلوت مالی (Float) بانک بیشتر می‌شه و قدرت وام‌دهی ما بالا می‌ره.

تعهدات ارزی (L/C) چه ریسکی برای بانک دارد؟

اگه اجازه بدید این‌طور بگم، اعتبار اسنادی یعنی بانک تضمین می‌کنه پول فروشنده رو بده. ریسک اصلی وقتیه که خریدار نتونه پول رو تامین کنه. برای همین ما در واحد اعتبارات، وثایق سنگین و نقدشوندگی بالا می‌گیریم تا نکول احتمالی پوشش داده بشه.

اگر متوجه شوید همکار باجه کناری، کد کاربری خود را به رئیس شعبه داده، چه می‌کنید؟

واقعیتش رو بخواید، این نقض فاحش امنیت سایبریه. رمز عبور یعنی هویت دیجیتال اون کارمند. من ابتدا دوستانه بهش تذکر می‌دم که مسئولیت هر سندی که با اون یوزر زده بشه با خودشه و این کار خلاف مقررات حراسته.

نقش “کیف پول الکترونیک” در اپلیکیشن پاس (Sepehr Pay) چیست؟

به عقیده من، کیف پول برای تراکنش‌های خرد زیر ۲۰۰ هزار تومن طراحی شده تا ترافیک هسته مرکزی (Core Banking) رو کم کنه. این‌جوری هم سرعت پرداخت بالا می‌ره و هم بار اضافی از روی سرورهای اصلی بانک برداشته می‌شه.

در فرآیند اعتبارسنجی سامانه مرات یا مدل‌های مشابه، چه فاکتوری قرمز است؟

یه بار تو یه موقعیت مشابه دیدم که مشتری چک برگشتی رفع سوءاثر نشده داشت. این خط قرمز سیستمه. تا زمانی که وضعیت چک در سامانه بانک مرکزی سفید نشه، هیچ‌گونه تسهیلاتی، حتی در طرح‌های امتیازی مثل سپاس، قابل پرداخت نیست.

چگونه یک مشتری ناراضی را به مشتری وفادار تبدیل می‌کنید؟

من همیشه این‌جوری پیش می‌رم که اول کامل به حرفش گوش می‌دم بدون اینکه وسط حرفش بپرم. وقتی تخلیه شد، مشکلش رو ریشه‌یابی می‌کنم. اگه مشکل از سیستم ما بود، صادقانه عذرخواهی می‌کنم و پیگیر کارش می‌شم تا حل بشه. همین پیگیری حس وفاداری می‌سازه.

تفاوت ضمانت‌نامه حسن انجام کار با ضمانت‌نامه شرکت در مناقصه چیست؟

تو این موقعیت خاص، بحث زمان و ریسک مطرحه. ضمانت‌نامه شرکت در مناقصه موقته و اگه پیمانکار برنده نشه، باطل می‌شه. اما حسن انجام کار طولانی‌مدته و تا پایان پروژه دست کارفرما می‌مونه و ریسک نقد شدنش برای بانک بالاتره.

آیا حاضرید برای پیشرفت شغلی به شعبه‌ای در شهرستان دور منتقل شوید؟

من این‌جوری یاد گرفتم که پیشرفت در سختی به دست میاد. بله، اگر سیاست منابع انسانی بر این باشه که تجربه من در شعبه‌ای دورتر مفیدتره، به عنوان یک فرصت برای شناخت بازارهای جدید و چالش‌های متفاوت بهش نگاه می‌کنم.

اگر تراکنش ساتنا انجام دهید ولی برگشت بخورد، علت چیست؟

معمولاً تو این شرایط، مشکل یا از اشتباه بودن شماره شباست یا مسدود بودن حساب مقصد. البته گاهی هم ممکنه سقف تراکنش روزانه مشتری پر شده باشه که سیستم اجازه خروج پول رو نمی‌ده.

مزیت استفاده از امضای دیجیتال “هامون” در خدمات بانکداری ما چیست؟

نکته کلیدی اینجاست که هامون انکارناپذیره. یعنی مشتری نمی‌تونه بعداً ادعا کنه “من این قرارداد رو امضا نکردم”. این سطح از امنیت حقوقی، بستر لازم برای توسعه خدماتی مثل سفته و برات الکترونیک رو فراهم کرده.

چرا بانک‌ها به سمت درآمدهای غیرمشاع (کارمزد محور) حرکت می‌کنند؟

به تجربه ثابت شده که سود تسهیلات به دلیل ریسک نکول و تورم، حاشیه امنیت کمی داره. اما کارمزد خدمات (مثل صدور ضمانت‌نامه، گشایش اعتبار، خدمات درگاه پرداخت) نقد و بدون ریسکه و جریان نقدی پایداری برای بانک می‌سازه.

در صورت مشاهده پولشویی مشکوک در حساب مشتری، اقدام قانونی چیست؟

اولین کاری که می‌کنم، ثبت گزارش معامله مشکوک (STR) در سامانه مبارزه با پولشویی بانکه. بدون اینکه مشتری متوجه بشه یا حساسیتی ایجاد بشه، مراتب رو به واحد AML (مبارزه با پولشویی) ستاد اطلاع می‌دم تا بررسی‌های دقیق‌تر انجام بشه.

تفاوت حساب جاری طلایی با حساب‌های عادی چیست؟

اگه ازم بپرسن، می‌گم حساب جاری طلایی برای مشتریان VIP و حقوقی معتبره که گردش مالی بالایی دارن. این حساب‌ها معمولاً امکاناتی مثل صدور دسته چک‌های خاص، اولویت در تسهیلات و خدمات اختصاصی در باجه‌های ویژه رو دارن.

اگر بخواهید طرح “همیاران سپهر” را به مشتری معرفی کنید، چه می‌گویید؟

خب، سوال جالبیه. همیاران سپهر برای خرید کالا طراحی شده. به مشتری می‌گم شما با خرید از فروشگاه‌های طرف قرارداد ما، می‌تونید تسهیلات خرید کالا دریافت کنید که هم به تولید ملی کمک می‌کنه و هم قدرت خرید شما رو بالا می‌بره.

نحوه برخورد با مشتری که مدارک ناقص آورده ولی اصرار به افتتاح حساب دارد؟

ناچاراً باید قانون رو رعایت کنیم. با احترام بهش توضیح می‌دم که سیستم به صورت خودکار بدون مدارک کامل اجازه ثبت مشتری (CIF) رو نمی‌ده و این دستور بانک مرکزیه. اما راهنماییش می‌کنم که چطور سریع‌تر مدارک رو تکمیل کنه یا از خدمات غیرحضوری سپینو استفاده کنه.

چرا نسبت کفایت سرمایه (Capital Adequacy Ratio) برای بانک حیاتی است؟

واقعیتش اینه که این نسبت، سپر امنیتی بانکه. نشون می‌ده بانک چقدر سرمایه نقد برای پوشش ریسک‌هاش داره. اگه این نسبت پایین بیاد، بانک مرکزی محدودیت‌های شدیدی روی تسهیلات‌دهی و فعالیت‌های ما اعمال می‌کنه.

اگر اینترنت بانک مشتری هک شود، مسئولیت با کیست؟

اگر با خطای امنیتی از سمت سرورهای ما مواجه نشیم، معمولاً مسئولیت حفظ رمز عبور و توکن با مشتریه. اما وظیفه ماست که بهش کمک کنیم سریعاً حساب‌ها رو مسدود کنه و لاگ‌های ورود رو برای پیگیری قضایی در اختیار پلیس فتا بذاره.

در سیستم بانکداری متمرکز، مفهوم “بسته شدن روز” چیست؟

یه لحظه بذارید فکر کنم… بسته شدن روز یعنی زمانی که تمام تراکنش‌های شعبه تراز می‌شه، صندوق‌ها با سیستم میخونن و هیچ سند باز یا مغایرتی وجود نداره. تا وقتی تراز کل صفر نشه، سیستم اجازه ورود به تاریخ روز بعد رو نمی‌ده.

شما چگونه استرس ناشی از کسری صندوق را مدیریت می‌کنید؟

من این‌جوری می‌گم که کسری جزئی از کاره، اما نباید باعث وحشت بشه. اول خونسردی رو حفظ می‌کنم، بعد دوباره پول رو می‌شمارم و سندها رو با ژورنال چک می‌کنم. اگه پیدا نشد، صادقانه به رئیس شعبه گزارش می‌دم و مسئولیتش رو می‌پذیرم.

چرا بانک‌ها بر جذب سپرده‌های ارزان‌قیمت (جاری و پس‌انداز) اصرار دارند؟

به نظرم این بهترین جواب برای سودآوریه. سپرده‌های ارزان‌قیمت هزینه تمام‌شده پول (Cost of Money) رو برای بانک پایین میارن. وقتی هزینه پول کم باشه، حاشیه سود بانک از محل اعطای تسهیلات (Spread) به شدت افزایش پیدا می‌کنه.

نقش سامانه “سمات” بانک مرکزی در تصمیم‌گیری شما برای پرداخت وام چیست؟

چنانچه استعلام سمات نشون بده که مشتری تسهیلات تسویه‌نشده یا معوق در سایر بانک‌ها داره، سیستم به ما هشدار می‌ده. سمات به ما کمک می‌کنه تا ذینفع واحد رو شناسایی کنیم و از انباشت بدهی روی یک نفر جلوگیری کنیم.

در سامانه مدیریت مشتریان (CRM)، کدام گروه از مشتریان برای بانک ارزشمندترند؟

خب، بذارید این‌جوری بگم که مشتریان وفادار و سودآور در اولویت هستن. کسانی که از سبد محصولات متنوع ما (مثل بیمه سرمد، درگاه پرداخت سپهر و تسهیلات) همزمان استفاده می‌کنن، امتیاز وفاداری بالاتری در باشگاه مشتریان دارن.

اگر برق شعبه قطع شود، اولویت امنیتی با چیست؟

تو این موقعیت خاص، اولویت مطلق با حفاظت از صندوق و خزانه است. بلافاصله باید درب‌های ایمنی قفل بشن و مطمئن بشیم که دوربین‌ها و سیستم‌های هشداردهنده روی برق اضطراری (UPS) فعال هستن تا امنیت فیزیکی شعبه به خطر نیفته.

تفاوت تسهیلات سرمایه در گردش با تسهیلات ثابت چیست؟

من این‌جوری یاد گرفتم که سرمایه در گردش برای خرید مواد اولیه و هزینه‌های جاری شرکته و کوتاه مدته (معمولاً یک ساله). اما تسهیلات ثابت برای خرید ماشین‌آلات و توسعه کارخانه است و بازپرداخت بلندمدت (چند ساله) داره.

چرا آشنایی با قوانین مبارزه با تامین مالی تروریسم (CFT) برای کارمند باجه مهم است؟

نکته کلیدی اینجاست که باجه خط مقدم دفاعی بانکه. اگه کارمند نتونه تراکنش‌هایی که مقصدشون مبهمه یا الگوی غیرعادی دارن رو تشخیص بده، ممکنه بانک رو ناخواسته وارد لیست سیاه بین‌المللی کنه و جریمه‌های سنگینی به سیستم تحمیل بشه.

رفتار شما با مشتری سالمندی که کار با دستگاه نوبت‌دهی یا خودپرداز را بلد نیست؟

تلاشم اینه که با صبر و حوصله کمکش کنم. خودم میرم جلو در، نوبت براش می‌گیرم و اگه نیاز به کار با ATM داشت، با رعایت نکات امنیتی راهنماییش می‌کنم. تکریم سالمندان بخشی از فرهنگ سازمانی این مجموعه است.

مفهوم “ذی‌نفع واحد” در اعطای تسهیلات کلان چیست؟

واقعیتش رو بخواید، این قانون برای جلوگیری از تمرکز ریسکه. یعنی اگه چند شرکت سهامدار مشترک داشته باشن یا اعضای هیئت مدیره‌شون یکی باشه، ما اون‌ها رو یک نفر فرض می‌کنیم تا نتونن بیشتر از سقف مجاز، از منابع بانک وام بگیرن.

اگر مشتری درخواست سود بیشتر از مصوبه شورای پول و اعتبار داشت، چه می‌کنید؟

به تجربه ثابت شده که نباید مستقیم “نه” گفت. توضیح می‌دم که ما تابع قوانین بانک مرکزی هستیم و تخطی از اون جرمه، اما می‌تونم صندوق‌های سرمایه‌گذاری (مثل صندوق‌های گروه مالی سپهر) رو پیشنهاد بدم که سودشون متغیره و معمولاً بالاتره.

کاربرد سامانه “نهاب” در احراز هویت مشتریان چیست؟

اگه ازم بپرسن، می‌گم نهاب دیتابیس جامع هویت مشتریان در شبکه بانکیه. این سامانه با تولید کد شهاب برای هر مشتری، هویت فرد رو یکپارچه می‌کنه و جلوی افتتاح حساب با مشخصات جعلی یا ناقص در بانک‌های مختلف رو می‌گیره.

چگونه بهره‌وری خود را در ساعات خلوتی شعبه حفظ می‌کنید؟

یه اصل مهم تو این کار، استفاده از زمان‌های مرده است. تو ساعات خلوتی، بخشنامه‌های جدید رو مطالعه می‌کنم، پرونده‌های تسهیلاتی ناقص رو پیگیری می‌کنم یا بایگانی اسناد روزانه رو مرتب می‌کنم تا آخر وقت فشار کاری کمتر بشه.

مهم‌ترین ویژگی اپلیکیشن “همراه بانک” این مجموعه نسبت به رقبا چیست؟

خب، بذارید از اول بگم که یکپارچگی مزیت ماست. اپلیکیشن ما امکان دسترسی همزمان به خدمات بانکی، بیمه‌ای (سرمد) و بورسی (سپهر) رو در یک سوپر اپلیکیشن فراهم کرده که تجربه کاربری متفاوتی رو برای مشتری رقم می‌زنه.